arztpraxen 63 alternativen zur bu DenPhaMedAlternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn die Kammerversorgung nicht ausreicht oder Vorerkrankungen vorliegen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist üblicherweise die erste Wahl, wenn es um die Absicherung der Arbeitskraft geht. Doch mitunter ist ein Abschluss nicht (mehr) möglich oder nur zu inakzeptabel schlechten Bedingungen. Meist liegt das an Vorerkrankungen, die das Risiko für den Versicherer derart erhöhen, dass er entweder die Konditionen zu Ungunsten des Versicherungsnehmers verschärft, Risikozuschläge nimmt oder den Antrag gleich ganz ablehnt.

Wenn Ärzte oder Ärztinnen ihre Kammerversorgung ergänzen möchten, aber keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr (zu akzeptablen Bedingungen) abschließen können, dann gibt es einige Alternativen, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung zwar nicht im vollen Umfang, aber – bedarfsgerecht kombiniert – doch in wichtigen Teilen ersetzen können. Unter Umständen erweist es sich sogar, dass der Abschluss einer alternativen Absicherung Vorteile für den Versicherungsnehmer birgt.

Immer mehrere Anbieter prüfen

alternativen bu annahmesystematik DenPhaMedJe nach Risikoexposition des Antragstellers verschärfen Versicherer die Konditionen für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder lehnen Anträge komplett ab.

Dabei verhalten sich Versicherer durchaus nicht einheitlich – so ist es durchaus möglich, dass eine bestimmte Vorerkrankung für einen Anbieter bereits ein Grund zum Ausschluss ist, während ein anderer Versicherer, meist gegen einen Risikozuschlag, eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet. Deshalb sollten Versicherungsnehmer nach einer Ablehnung durch einen Anbieter nicht sofort auf eine oder mehrere Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung setzen, sondern zuerst einmal prüfen, ob es nicht andere Versicherer gibt, die eine Police zu hinnehmbaren Bedingungen anbieten. Zumindest für einen anbieterunabhängigen Versicherungsvermittler sollte das kein Problem sein. Erst wenn feststeht, dass der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr möglich ist oder nur zu inakzeptablen Bedingungen, sollten sich Versicherungsnehmer und Vermittler auf die Suche nach einer alternativen Absicherung machen.

Hier gibt es am Versicherungsmarkt einige Konzepte, die trotz Vorerkrankungen die Absicherung bestimmter Lebensrisiken ermöglichen. Allerdings entspricht der so erreichbare Schutz in aller Regel nicht dem, was eine bedarfsgerechte Berufsunfähigkeitsversicherung leisten kann.

unmöglich machen

Vorerkrankungen,

die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel unmöglich machen:

  • Krebserkrankungen innerhalb der letzten drei Jahre
  • Stoffwechselerkrankungen (z.B. Diabetes)
  • Rheuma
  • Hepatitis C
  • Multiple Sklerose
  • Schlaganfall
  • depressive Erkrankungen, Burnout
  • Alzheimer
Risikozuschlag

Vorerkrankungen,

bei denen der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oft nur gegen einen Risikozuschlag möglich ist:

  • Allergien
  • Schilddrüsenerkrankungen
  • Bandscheibenvorfall
  • Asthma
  • Gicht
  • Übergewicht ab einem BMI über 30
  • Schlafapnoe
  • Hörsturz
  • Kniegelenkserkrankungen
  • Morbus Crohn

Schutz bei schweren Erkrankungen

Aus dem englischen Sprachraum stammt die Dread-Disease- oder Schwere-Krankheiten-Versicherung. Sie bietet zwar einen höchst sinnvollen Schutz, doch erreicht das Leistungsniveau eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht. Dennoch stellt sie nach der Berufsunfähigkeitsversicherung oft die nächstbeste Lösung dar.

arztpraxen 63 alternativen bu schwere krankheiten DenPhaMedDie Dread-Disease greift bei genau definierten schweren Erkrankungen, die eine weitere Berufstätigkeit zumindest weitgehend unmöglich machen. Ab einem ebenfalls festgelegten Schweregrad erhalten Versicherte dann eine Einmalzahlung – unabhängig davon, ob der Beruf noch ausgeübt werden kann oder nicht. Diese üblicherweise durchaus erhebliche Summe hilft Betroffenen, ihr Leben entsprechend den Erfordernissen ihrer Erkrankung umzustrukturieren.

Hier haben die Versicherten freie Hand: So können die Mittel für behindertengerechte Umbauten, Investitionen in alternative Behandlungsmethoden, die Rückzahlung noch vorhandener Verbindlichkeiten oder Gehälter einzustellender Vertreter genutzt werden, die den Praxisbetrieb aufrechterhalten.

Je nach Prognose oder Krankheitsstadium kann das Geld aus der Dread-Disease-Versicherung auch in die Pflege oder die Erfüllung letzter Lebensträume investiert werden. Mehr 

 

Wenn Grundfertigkeiten verloren gehen

Neben der mittlerweile etablierten Dread-Disease-Versicherung gibt es noch einige andere weniger bekannte Vorsorgelösungen am Markt.

arztpraxen 63 alternativen bu grundfertigkeiten DenPhaMedDazu gehören vor allem die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die Grundfähigkeitsversicherung und die Funktionsinvaliditätsversicherung. Allen diesen Konzepten ist gemeinsam, dass sie den Leistungsumfang der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht erreichen.

Falls aber der Abschluss einer kompletten Absicherung der Berufsfähigkeit nicht möglich ist, kommen auch diese Konzepte als Alternativen in Betracht. Doch vor einem Abschluss sollten sich Interessenten unbedingt von einem Spezialisten beraten lassen, denn die Unterschiede sind je nach Anbieter mitunter beträchtlich. Und für Laien im Versicherungswesen sind diese Unterschiede nicht immer erkennbar oder in ihren Konsequenzen korrekt einzuschätzen.

  

 Unfallversicherungen: eine sinnvolle Ergänzung

Unfälle sind gängigen Statistiken zufolge nur für weniger als jeden zehnten Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistungen verantwortlich. Das ist ein Wert, der sich seit Jahrzehnten stabil hält. So erhielt über die letzten 30 Jahre hinweg in etwa jeder siebte Leistungsempfänger eine Berufsunfähigkeitsrente aufgrund eines Unfalls.

arztpraxen 63 alternativen bu unfallversicherungen DenPhaMedAnders gesagt, Erkrankungen verursachen die allermeisten Fälle von Berufsunfähigkeit. Damit steht von vornherein fest, dass eine Unfallversicherung nicht als vollwertiger Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung angesehen werden kann. Schließlich können so mehr als 90 Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit nicht abgesichert werden.

Allerdings stellen Unfälle – vor allem wenn sie schwere mittel- oder langfristige Folgen nach sich ziehen – einen besonders gravierenden Einschnitt in das Leben dar. Und folgenschwere Unfälle lösen fast immer unmittelbaren Liquiditätsbedarf aus. Daher können Unfall-Policen für viele Mediziner ein sinnvoller und effektiver ergänzender Schutz sein. Mehr  

 

Die Pflegeversicherung wird immer wichtiger

Viele Ärzte müssen im Beruf tagtäglich miterleben, welche Bedeutung in unserer alternden Gesellschaft das Thema Pflege mittlerweile erhalten hat.

arztpraxen 63 alternativen bu pflegeversicherung DenPhaMedImmer mehr Menschen benötigen aufgrund zunehmender körperlicher Hinfälligkeit oder geistiger Einschränkungen eine umfassende Fürsorge, sprich Pflege. Das führt aber in sehr vielen Fällen zu einem Problem: Nicht wenige Betroffene sind für den Fall der Pflegebedürftigkeit nur unzureichend finanziell abgesichert.

Doch zumindest gegen diese finanzielle Unsicherheit lässt sich privat vorsorgen. Denn private Pflegeversicherungen staffeln zum Teil ihre Leistungen nicht, sondern leisten sofort 100 Prozent. Auch eine private Pflegevorsorge mit staatlichem Zuschuss – der sogenannte Pflege-Bahr – kann eine sinnvolle Vorsorge sein, selbst wenn diese Zusatzversicherung nur gestaffelt leistet.

Sie wollen klären lassen, ob Ihre Vorsorge vor Krankheiten und Unfällen hält, was Sie sich davon versprechen? Dann schicken Sie uns einfach eine E-Mail: Ihre Anfrage zum Thema Pflegeversicherung