apotheken apothekerbonitaetApotheker brauchen Bonität

Liquidität und Kreditwürdigkeit in einem schwierigen Umfeld

Im Prinzip ist es einfach: Je höher die Bonität eines Kreditnehmers eingeschätzt wird, desto günstiger sind die Konditionen der Bank. Das heißt aber auch: Wenn ein Kreditinstitut Zweifel an der Bonität hat, werden die Kreditkonditionen belastender und schwerer zu tragen. Daher sollten Apothekerinnen und Apotheker immer bevor sie für ein Darlehen nachfragen, prüfen, ob sie ihre Bonitätsbewertung verbessern können.

Hintergrund für diese Kreditvergabepraxis ist die Verpflichtung, jeden Kreditbetrag teilweise mit Eigenkapital zu unterlegen. Diese Vorgaben, die von Kontrollbehörden überwacht werden, sollen Banken vor der Übernahme von zu großen Risiken abhalten. 

Verfügt ein Kreditnehmer – beispielsweise ein Apotheker – über eine gute Bonität, muss eine Bank wenig Eigenkapital bereitstellen. Diesen Vorteil kann das Kredithaus an Kunden weiterreichen. Anders sieht es aus, wenn die Bank aufgrund einer schlechten Bonität des Kunden einen größeren Teil des Kredits absichern oder sogar die gesamte Summe unterlegen muss. In solchen Fällen werden üblicherweise höhere Kreditzinsen verlangt, sofern überhaupt ein Darlehen vergeben wird.

 

Zehn Prozent der Apotheken haben ernste wirtschaftliche Probleme

apotheken eroeffnen bonitaet probleme DenPhaMedLaut einem Bericht von Apotheke-Adhoc haben mindestens zehn Prozent aller Apotheken in Deutschland große Probleme noch an Darlehen zu kommen. Denn eine Studie im Auftrag der Apothekergenossenschaft Noweda und des Deutschen Apothekerverlags kam 2016 zu dem Ergebnis, dass zehn Prozent der Apotheken „unter der kritischen Gewinnschwelle von 66.000 Euro“ liegen.

Ist der Gewinn noch ein bisschen schlechter, fallen die Chancen auf ein Darlehen auf null: „Wer unter 62.500 Euro rutscht, wird bei Banken bei der Frage nach einem Kredit bestenfalls mit einem Stirnrunzeln bedacht. Laut Gutachten sind diese Unternehmen schlicht nicht mehr kreditwürdig“, schreibt die Nachrichtenplattform Apotheke-Adhoc. Eine Studie im Auftrag der Bundesregierung kam 2017 zu noch alarmierenderen Zahlen. Dort heißt es, dass sogar 7600 Apotheken perspektivisch das Aus drohe.

Betriebsergebnisse von Apotheken in Deutschland

  • Bei 48 % der Apotheken liegt das Betriebsergebnis vor Steuern über 149.000 Euro.
  • 40 % kommen auf ein jährliches Betriebsergebnis zwischen 83.000 und 149.000 Euro.
  • 10 % liegen unter 66.000 Euro.

Quelle: Studie (2016) im Auftrag der Apothekergenossenschaft Noweda und des Deutschen Apothekerverlags. Zitiert nach Apotheke-Adhoc

apotheker bonitaet faktoren krediterschwernis DenPhaMedEs müssen aber nicht unbedingt harte Faktoren sein, die die Suche nach einem Kredit erschweren oder gar unmöglich machen. Dass auch sogenannte weiche Faktoren zu einem kaum überwindbaren Hindernis werden können, mussten zwei Apothekerinnen in Fürth feststellen, als sie gemeinsam eine Apotheke von ihrem Chef übernehmen wollten. So bekamen die beiden zu hören, dass sie als „verheiratete Frauen mit Kindern die Apotheke „nur hobbymäßig“ betreiben“ wollten, wie ebenfalls Apotheke-Adhoc berichtete. Damit war das Gespräch mit dem potenziellen Kreditgeber auch schon zu Ende. In diesem Fall konnten die beiden Apothekerinnen schließlich doch noch einen Kreditgeber finden.Und die Apotheke wurde – trotz aller Bedenken auf Bankenseite – erfolgreich fortgeführt.

Womit müssen Apothekerinnen und Apotheker rechnen, wenn sie ein Darlehen wollen? Als erstes die schlechte Nachricht: Grundsätzlich schätzen Kredithäuser Apotheken als Kunden, sehen aber auch die Probleme in der Branche. Letzteres muss dann mit anderen Eindrücken und Kennziffern ausgeglichen werden. Dazu gehören beispielsweise angehäufte oder eben nicht vorhandene Schulden, die wirtschaftliche Entwicklung der Apotheke, die Kontoführung. Häufige Überziehungen wirken sich hier sehr negativ aus. Und schließlich wird noch die Persönlichkeit des Inhabers oder der Inhaberin bewertet. Sollten die Banker am wirtschaftlichen Sachverstand Zweifel hegen, ist auch das im Prinzip ein Ablehnungsgrund – allerdings ein verhinderbarer, denn die Unterlagen können selbstverständlich vorab anhand der Bankenkriterien überprüft werden. Das Wichtigste ist und bleibt jedoch immer der überzeugende Nachweis der Zahlungsfähigkeit. Wenn eine Apotheke über genügend Liquidität verfügt, wirkt sich das positiv auf das Rating aus.

 

So überzeugen Sie Banken

  • apotheken 332 bonitaet banken ueberzeugen DenPhaMedZeigen Sie, dass Sie eine unternehmerisch denkende Persönlichkeit sind. Es reicht nicht aus, sich mit Arzneien auszukennen und mit Menschen gut umgehen zu können. Bankberater interessieren sich für Ihre wirtschaftliche Kompetenz und wie Sie in einem schwierigen Markt agieren.
  • Das führt zum zweiten Punkt: Sie müssen auf betriebswirtschaftliche Fragen sachkundig und überzeugend antworten können.
  • Damit Sie das tun können, müssen Sie in regelmäßigen Abständen die betriebswirtschaftlichen Zahlen (insbesondere Ertrag und Personalkosten) prüfen. Idealerweise könne Sie diese mit anderen Apotheken vergleichen.
  • Kontoüberziehungen sind tabu! Sorgen Sie dafür, dass Sie immer liquide sind. Das heißt auch, dass Sie für schwierige Phasen Rücklagen bilden.
  • Eine größere Investition darf nicht aus einer Laune heraus geschehen. Wer mit wenig durchdachten Plänen zu seiner Bank geht, hat praktisch schon verloren. Sie benötigen eine nachhaltige und plausible Strategie.
  • Verlassen Sie sich niemals auf nur eine Bank. Sie sollten mindestens zu zwei oder auch mehr Kredithäusern gute Kontakte pflegen, damit Sie sich nicht von einem Anbieter abhängig machen.

Sie haben bereits eine Bonitätsprüfung hinter sich und wollen dazu eine zweite Meinung oder Sie wollen bestens gewappnet in eine solche Prüfung geben? Dann nutzen Sie die Erfahrung unserer Finanzierungsfachleute und machen Sie sich fit für die Bankverhandlungen. Anfrage Bonitätsprüfung